苯丁酸氮芥价格投保新型人身保险有何风险
摘要：不少银行都在代理销售各家保险公司的投资型保险产品，包括分红险、万能险和投连险产品。在这些保险公司及银行代理机构的销售人员介绍中，经常出现“本金”、“利率”、“分红”等词语，令不少接受推荐的市民产生了误解——将投资型保险混淆为银行理财产品、基金甚至是银行定期存款的一种。
与银行存款、银行理财产品、基金等收益存在差异
“您定期存款到期了，我建议您可以考虑一下转到某某公司的投连险产品上。每个月定期存入四五百元，10年以后就可以拿回本金和分红，而且还能获得一份人身险保障。”自去年以来，不少储户在银行办理存款等业务时常得到这样的建议。走访了一些银行发现，不少银行都在代理销售各家保险公司的投资型保险产品，包括分红险、万能险和投连险产品。在这些保险公司及银行代理机构的销售人员介绍中，经常出现“本金”、“利率”、“分红”等词语，令不少接受推荐的市民产生了误解——将投资型保险混淆为银行理财产品、基金甚至是银行定期存款的一种。
针对这一现象，日前，中国保监会下发了一则《关于投保新型人身保险产品风险提示》的公告，提示消费者要注意区分新型人身保险产品与其他金融产品。“新型人身保险产品兼具保险保障功能和投资功能，按照产品性质的不同，对于保障功能和投资功能具有不同的偏重，但本质上均属于保险产品。不宜将兼具保险保障和投资功能的新型人身保险产品与银行存款、银行理财产品、基金等金融产品的收益进行片面比较，更不要把保险产品混同于银行存款或者基金。”
警示一：分红险不保证分红
作为最常见的投资型保险产品，分红保险产品已有十几年的销售历史。目前分红险产品仍是长期寿险产品中的主力*。虽然收益率赶不上这一两年来投连险的收益，但保本、保证收益加额外分红仍令分红险具有一定优势。
●保监会专家提醒：分红保险产品具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红水平主要取决于保险公司的经营成果，因此可分配给您的红利是不确定的，并没有固定的比率。消费者不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品(如国债、基金、银行存款等)作片面比较。
●调查——事实上，保监会明文规定，保险公司在向客户销售分红险等投资型保险产品时，不能做出分红率等的承诺。目前，各家保险公司在产品演示中，一般都是以假设的中、低、高三等红利水平为客户计算投保后的收益情况。消费者在投保时，不要只看到营销人员介绍的中、高档红利收益，不妨多关注下低红利预期下的收益情况。
警示二：投连险盈亏自负
随着2005年下半年开始的牛市行情，曾经引发退市危机的投连险也随之咸鱼翻生。在2007年，相比分红险、万能险产品5%—10%左右的收益水平，表现最好的投连险账户收益率超过130%，而几近翻倍的投连险账户也不在少数。
●保监会专家提醒：投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，实际投资收益可能赢利或亏损，投保人承担全部投资风险。此外，投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资目标及相应资产配置策略的不同，每个账户的风险、收益也不尽相同，请您根据自己的风险承受能力选择在各投资账户之间的资金分配。更为重要的是，保监会专家提别指出，您所缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价。进入投资账户后也可能发生一定的费用支出，如资产管理费、风险保险费、保单管理费等。
●调查——在采访中了解到，虽然各家保险公司在官方宣传中都尽量避免将投连险与基金产品相类比，但仍有不少保险营销人员在销售过程中误导消费者将投连险产品当做基金产品。不久前，就遇到过一位消费者，她趸交了10多万元投保某公司的投连险产品，一年之后仍然以为自己是选购了一只基金。事实上，目前在售的不少投连险产品，其投资渠道除了直接进入股市外，还有相当比例是通过购买其他基金公司的基金产品来获得。因此，从投资结构及风险承受上，二者有相似之处。但二者最大的不同是，投连险除了还提供一定额度的人身保障外，其费用水平也远远高于基金。
第一次购买一款投连险，需要缴纳初始费用，有些公司对于数千元保费以下保费收取50%左右的初始费用，而对于超过此数额之上的部分收取5%左右的费用。
此外，保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。请详细了解所有费用扣除情况。
